В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона страховщиками являются "юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". Дополнительными поправками от 7 марта 2004 г. Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности специально и не выделен в классификации видов страхования (ст. 32.9).
Новая редакция ст. 32 Закона детально регламентирует порядок получения лицензии, и прежде всего представления заявителем сведений и документов.
Статья 32 Закона закрепляет общие и специальные требования, предъявляемые к заявителю и документам, подаваемым им в орган страхового надзора при обращении за лицензией на право осуществления страховой деятельности. При этом Закон четко выделяет те требования, которые предъявляются при первичном обращении, и те из них, которые вызваны обращением за лицензией на дополнительные виды страхования. Следует отметить, что указанные положения, скорее, нуждаются в их надлежащем применении, чем в законодательном уточнении.
Среди общих требований следует выделить по крайней мере следующие четыре условия, соблюдение которых соискателю лицензии придется подтвердить при подаче документов на лицензирование:
а) размер уставного капитала соискателя лицензии,
б) квалификационные требования к руководителям и главным бухгалтерам соискателя лицензии,
в) фирменное наименование соискателя лицензии,
г) участие иностранных инвесторов в уставном капитале соискателя лицензии.
Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности (ст. 32.9 Закона). Основные дефекты сводятся к следующему:
- отсутствие такого вида, как страхование различных видов профессиональной ответственности (отнесение его к какому-либо иному классу невозможно с точки зрения существа и техники осуществления данного вида страхования),
- отсутствие отдельного вида страхования (расходов) выезжающих за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным видом страхования, состоящим из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,
- страхование специальных видов ответственности (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц и т.п.),
- неоднозначной является правомерность отнесения добровольного медицинского страхования к личному рисковому страхованию, если говорить о перспективе полного отказа от системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системы страхования медицинских расходов.
Ситуация может оказаться неразрешимой без соответствующих изменений законодательства.
Для различных видов страховых операций, которые страховая организация осуществляет одновременно, Закон предусматривает различные требования относительно размера оплаченного уставного капитала. Так, п. 3 ст. 25 Закона устанавливает базовый размер уставного капитала страховой организации в сумме, равной 30 млн руб. А затем норма указанной статьи закрепляет применение коэффициентов к указанному базовому размеру уставного капитала в зависимости от того, какие виды страхования осуществляет страховая организация.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.
Закон также предусматривает, что внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
В связи со сказанным ранее следует обратить особое внимание на применение п. 3 ст. 25 Закона. Указанную норму нельзя считать достаточно точной и однозначной с точки зрения толкования и применения. Основным является вопрос о том, на основе какого принципа применять перечисленные в ней коэффициенты: принципа поглощения или же принципа сложения.
По логике и духу изменений в Закон должен применяться принцип сложения коэффициентов при решении вопроса о необходимом размере уставного капитала и соответствии его требованиям Закона.
Применение указанной нормы имеет особенность, зависящую от того, идет ли речь о вновь созданных компаниях или же о компаниях, созданных до вступления Закона в силу. Так, п. 3 ст. 25 Закона в полной мере применяется для всех созданных после его вступления в силу страховых организаций. Те же компании, которые были образованы до вступления Закона в силу, должны привести свои уставные капиталы в соответствие с перечисленными требованиями в следующем порядке:
- до 1 июля 2004 г. - до одной трети установленного размера уставного капитала;
- до 1 июля 2006 г. - до двух третей установленного размера уставного капитала;
- до 1 июля 2007 г. - установленный размер уставного капитала.
Не менее существенным аспектом применения нормы, регламентирующей размер уставного капитала страховых организаций, является и то, какие будут предъявляться требования к размещению собственных средств страховой организации, к которым относятся и средства уставного капитала.
Неурегулированным остается также вопрос о том, что следует считать сформированным уставным капиталом страховой организации.
Ряд законодательных актов, а также решения судебных органов оперируют понятием "формирование", "оплата" уставного капитала, ставя между ними знак тождества. В этом случае законодатель связывает факт увеличения уставного капитала, например, акционерного общества не с государственной регистрацией соответствующих изменений в учредительных документах общества, а с фактической оплатой (размещением) дополнительных акций общества, подтвержденной документально внесением записей в реестр акционеров и выдачей выписок из реестра, что удостоверяется платежными документами и справками о зачислении денежных средств на соответствующие счета. Это подтверждает также и судебная практика. Суды при рассмотрении споров, связанных с формированием уставного капитала, указывают на самостоятельную юридическую значимость первичных документов об оплате уставного капитала и не рассматривают учредительные документы в качестве единственного доказательства формирования уставного капитала (например, Решение Федерального арбитражного суда (ФАС) Восточно-Сибирского округа от 5 января 1999 г. по делу N А19-4857/97-27-Ф02-620/98-С1, Решение ФАС Московского округа от 2 июня 2003 г. по делу N КГ-А40/3527-03, Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 декабря 1998 г. N 5351/97).
Есть, однако, и ряд законодательных актов (о регистрации юридических лиц, о бухгалтерском учете и отчетности и т.п.), которые изменения в размере уставного капитала связывают с регистрацией указанных изменений. В этой связи крайне важным является внесение соответствующих уточнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которые позволили бы однозначно и недвусмысленно толковать и применять положения статей, относящихся к капитализации страховых организаций.
Правоприменительная практика положений ст. 32.1 Закона несколько отличается от правовой логики, а также духа и буквы Закона. Так, квалификационные требования, закрепленные в ст. 32.1 Закона, должны применяться только к тем случаям, когда:
- речь идет о создании новой страховой организации,
- происходит изменение в управлении компанией после вступления Закона в силу,
- истек срок действия трудового договора с генеральным директором или закончился срок его полномочий и назначается новый генеральный директор или же с действующим руководителем заключается новый трудовой договор.
Неразрешенным тем не менее считается вопрос о применимости указанных квалификационных требований к случаям, когда страховая организация обращается за получением лицензии на дополнительные виды страхования. Практика применения нормы Закона сводится к тому, что при любом обращении за лицензией, в том числе на дополнительные виды страхования, заявитель вынужден представлять соответствующие подтверждения тому, что руководитель, главный бухгалтер, а теперь - и актуарий удовлетворяют требованиям, закрепленным в Законе.
Закон содержит требование о приведении наименования (фирменного наименования) субъекта страхового дела в соответствие с положениями п. 3 ст. 4.1 Закона.
5 августа 2005 г. вступили в силу поправки к Закону, изменяющие требования к наименованиям субъектов страхового дела. Прежняя редакция Закона запрещала субъектам страхового дела использовать частично или полностью совпадающие наименования (фирменные наименования) других субъектов страхового дела. В соответствии с внесенными в Закон поправками наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела должно содержать:
1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;
2) указание на основной вид деятельности субъекта страхового дела (с использованием слов "страхование" и (или) "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер", а также производных от таких слов или словосочетаний);
3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.
Согласно ст. 4.1 Закона в последней редакции субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. При этом указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела. Согласно п. 2 данной статьи к субъектам страхового дела относятся страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
Иными словами, вновь образованные страховые компании не вправе использовать ту часть фирменного наименования, которая индивидуализирует уже существующие субъекты страхового дела, кроме случаев, когда новые страховые компании являются дочерними или зависимыми обществами своего учредителя - другого субъекта страхового дела. В этой связи очень важно правильное понимание установленных законодательством понятий "субъект страхового дела", "дочернее" и "зависимое" общество, а также единообразное правовое, если о таковом можно говорить, и лингвистическое понимание того, что подразумевает Закон под "...не вправе использовать полностью...".
Таким образом, поправка в Закон изменила регулирование, а именно:
- закрепила структуру наименования (фирменного наименования) субъекта страхового дела, состоящую из трех частей,
- учла то, что субъект страхового дела может обладать правом одновременно осуществлять страховые операции и операции входящего перестрахования,
- фактически отменила требование Закона об исключении частичного совпадения наименований (фирменных наименований) субъектов страхового дела.
Определение дочернего общества приведено в ст. 105 ГК РФ, согласно которой хозяйственное общество признается дочерним, если другое (основное) хозяйственное общество или товарищество в силу преобладающего участия в его уставном капитале, либо в соответствии с заключенным между ними договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом. Таким образом, отношения основного общества и дочернего характеризуются тем, что первое из них имеет возможность определять решения, принимаемые вторым, и в силу этого влиять на его деятельность.
Определение зависимого общества содержится в ст. 106 ГК РФ. Хозяйственное общество признается зависимым, если другое (преобладающее, участвующее) общество имеет более 20% голосующих акций акционерного общества или 20% уставного капитала общества с ограниченной ответственностью.
Таким образом, для того чтобы вновь образуемое страховое общество могло использовать наименование уже существующего, необходимо, чтобы данное страховое общество выступило его учредителем и при этом:
а) имело в создаваемом обществе не менее 20% долевого участия (в этом случае новое страховое общество будет зависимым), или
б) имело преобладающее участие в его уставном капитале (в этом случае новое страховое общество будет дочерним), или
в) между обществом-учредителем и вновь образуемым обществом будет заключен договор, дающий обществу-учредителю право определять решения, принимаемые новым обществом (в этом случае новое страховое общество также будет дочерним).
В том случае, если учредителем нового общества выступает "материнская" компания страхового общества (основная компания холдинга), то помимо вышеназванных оснований необходимо также, чтобы материнская компания являлась субъектом страхового дела согласно п. 2 ст. 4.1 Закона.
В том случае, если наименование страхового общества является также зарегистрированным товарным знаком, использование такого наименования вновь образованным субъектом страхового дела должно производиться в соответствии с Законом РФ от 23 сентября 1992 г. N 3520-1 "О товарных знаках, знаках обслуживания и наименованиях мест происхождения товаров" (в ред. Федерального закона от 11.12.2002 N 166-ФЗ).
С понятиями "субъект страхового дела", "дочернее" и "зависимое" общество, казалось бы, все ясно. В то время как открытым остается вопрос формулировки части нормы - "...не вправе использовать полностью...". Что в данном случае следует понимать под "использованием полностью" наименования (фирменного наименования) другого субъекта страхового дела?
В этой связи возникает множество других, более мелких вопросов или вопросов, скорее, лингвистического, чем правового свойства. Тем не менее норма законодательства в части исключения дублирования наименований (фирменных наименований) еще далека от совершенства и не учитывает в полной мере ни особенности использования в гражданском обороте наименований коммерческих организаций, ни интересы всех без исключения участников страховых правоотношений.
Так, например, обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела, - это та часть наименования, которая заключается в кавычки, то есть имя собственное, которым наделено юридическое лицо. Если следовать такому лингвистическому пониманию, то наименования значительного числа страховых компаний можно считать некорректными, так как в индивидуализирующую часть, заключенную в кавычки, часто входит и указание на основной вид деятельности, а вот собственно индивидуализирующее наименование отсутствует либо заключается в дополнительные кавычки.
Кроме того, в наименовании значительного числа субъектов страхового дела наблюдается лингвистическая тавтология - стилистическая ошибка, "содержательная избыточность высказывания, проявляющаяся в смысловом дублировании целого или его части", что "свидетельствует обычно о недостаточной логической и языковой грамотности говорящего" <1>. Речь идет о повторении слов "общество" или "компания" в указании на организационно-правовую форму и (или) на основной вид деятельности и (или) в индивидуализирующей части наименования. В наименовании некоторых субъектов страхового дела это является многократной тавтологией: например, Закрытое акционерное общество Страховое общество "Общество страхования жизни".
Следуя новой редакции нормы Закона, было бы логично предложить такой вариант наименования (фирменного наименования) субъекта страхового дела:
- Закрытое акционерное общество Страховая компания "..." (в кавычках без дублирования слов "общество", "компания" и т.п., а лишь имя собственное) либо
- Закрытое акционерное страховое общество "..." (в кавычках без дублирования слов "общество", "компания" и т.п., а лишь имя собственное) и т.д.
Наблюдается значительное число случаев, когда указание на основной вид деятельности субъекта страхового дела содержится в индивидуализирующей части его наименования (фирменного наименования), в особенности если индивидуализирующая часть наименования состоит из слоговых аббревиатур различного свойства (наличие в имени собственном составляющих "страх", "пере" и т.п.). Эти случаи едва ли стоит признавать не соответствующими действующему законодательству, если при сопоставлении всех частей (элементов), формирующих наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела, удалось избежать стилистических ошибок и избыточных лингвистических нагрузок.
Вероятно, эти и другие аспекты должны быть учтены при создании новой редакции Закона.
В настоящее время требования к передаче страхового портфеля и процедура передачи регулируются несколькими нормами страхового законодательства, а именно ст. ст. 25 и 32.8 Закона.
Так, п. 4 ст. 25 предусматривает общую норму о том, что "страховщики обязаны соблюдать установленные Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий".
Далее, п. 5 ст. 25 устанавливает право страховой организации передавать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика). Передача портфеля может осуществляться страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Соотнося между собой положения п. п. 4 и 5 указанной статьи, можно утверждать - имеется косвенное указание Закона на то, что необходимость передачи страхового портфеля от одного страховщика к другому может быть обусловлена нарушением передающим страховой портфель страховщиком требований, предъявляемых к финансовой устойчивости, что влечет невозможность эффективно осуществлять соответствующий вид страхования.
Пункт 5 ст. 25 Закона закрепляет общую норму относительно того, что передача страхового портфеля осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и устанавливает ограничения на передачу страхового портфеля, указывая случаи, в которых передача страхового портфеля не может осуществляться. К таким случаям относятся:
1) заключение договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушением законодательства Российской Федерации;
2) несоблюдение страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости, установленных п. п. 1 - 5 указанной статьи;
3) отсутствие выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;
4) отсутствие в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры страхования;
5) отсутствие у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев несостоятельности (банкротства).
Российское страховое законодательство также предусматривает обязанность передающего страховщика одновременно с передачей страхового портфеля осуществить передачу активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.
Закон, кроме того, устанавливает требование об изменении условий договоров страхования по согласованию со страхователем в случаях, когда правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель.
Таким образом, наиболее сложными для реализации в рамках процедуры передачи страхового портфеля представляются положения Закона о том, что в отсутствие выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика передача страхового портфеля не допускается, а также что препятствием к передаче страхового портфеля служит отсутствие у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов. Последнее требование, однако, не относится к случаям несостоятельности (банкротства) страховщика, передающего страховой портфель.
В Законе содержится еще одна норма, положения которой относятся к регулированию вопросов передачи страхового портфеля. Это положения п. п. 6 - 9 ст. 32.8 Закона, которые регулируют отдельные обязанности страховщика, у которого отозвана лицензия на право осуществления страховой деятельности.
Так, со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры, а до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик обязан, в частности, исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям и осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования.
Таким образом, Закон прямо устанавливает обязанность страховщика, у которого отозвана лицензия, осуществить исполнение обязательств по договору и в случаях, когда страховщик не может исполнить обязательства, осуществить передачу страхового портфеля.
Процедура передачи страхового портфеля согласно п. п. 6 - 9 ст. 32.8 Закона предполагает:
1) уведомление страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. Закон допускает, что такое уведомление может быть опубликовано в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.
Таким образом, наблюдается определенное противоречие между положениями п. 5 ст. 25 и п. 6 ст. 32.8 Закона. Первые предполагают непременное наличие выраженного письменно согласия страхователя, застрахованного лица на передачу страхового портфеля, а вторые допускают возможность уведомления страхователей в порядке опубликования информации о передаче страхового портфеля в периодическом печатном издании.
Такое положение вещей было бы объяснимо, если бы Закон четко разграничивал особенности и процедуру добровольной и принудительной передачи страхового портфеля. Однако в том классическом смысле, в каком принудительную передачу портфеля понимает зарубежное законодательство, российское законодательство не проводит подобных различий.
Далее положения п. 7 ст. 32.8 Закона устанавливают обязанность страховщика, у которого отозвана лицензия, по тем договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии передать обязательства другому страховщику.
Закон устанавливает обязательное согласие органа страхового надзора на передачу страхового портфеля другому страховщику. При этом страховщик, предполагающий передать страховой портфель другому страховщику, обязан до истечения шести месяцев с даты отзыва лицензии представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение обязанностей, предусмотренных п. 5 ст. 32.8 Закона, и связанные с урегулированием отношений по заключенным договорам страхования, а именно:
1) решение о прекращении страховой деятельности, принятое органом управления страховщика;
2) документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии в письменной форме требований страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств, возникающих из договоров страхования (перестрахования), а также документы, подтверждающие передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля);
3) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа и заключением аудитора на ближайшую отчетную дату ко дню истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии;
4) оригинал лицензии.
Согласие или отказ на передачу страхового портфеля орган страхового надзора направляет в письменной форме по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель. Орган страхового надзора не дает согласия на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Решение орган страхового надзора обязан направить в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля.
Таким образом, согласно действующему российскому законодательству орган страхового надзора согласовывает или отказывает в согласовании заявлений страховщика о передаче страхового портфеля другому страховщику, однако не участвует в мероприятиях по поиску или выбору того страховщика, который мог бы принять страховой портфель, как это закреплено в законодательстве других стран. Такое положение вещей может сделать процедуру передачи страхового портфеля неосуществимой или довольно длительной.
Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.
Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли "Гражданское право", а нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции РФ, а именно в п. "о" ст. 71. Поэтому нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов.
Можно разделить все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Система источников страхового права представлена на рис. 1.1.
/ ┌────────────────────────┐
│ │ Международные договоры │
│ └────────────────────────┘
├───┐┌────────────────────────┐
│ С ││ Конституция России │
├───┘└────────────────────────┘
├───┐┌────────────────────────┐ ┌─────────────────────┐
│ И ││ Гражданский кодекс │ │ Глава 48 │
├───┘│ Российской Федерации │ │ Страхование │
├───┐└────────────────────────┘ └─────────────────────┘
│ Л │┌────────────────────────┐
├───┘│Закон РФ "Об организации│
├───┐│ страхового дела по │
│ А ││ Российской Федерации" │
├───┘└────────────────────────┘
│
│ ┌────────────────────────┐
├───┐│ Законы, регулирующие │
│ Д ││ отношения по отдельным │
├───┘│ видам страхования │
├───┐└────────────────────────┘
│ Е │┌────────────────────────┐ ┌──────────────────────┐
├───┘│ Законы, отражающие │ │ Законы субъектов │
├───┐│ страховую политику │ │ Российской │
│ Й ││ Российской Федерации │ │ Федерации │
├───┘└────────────────────────┘ └──────────────────────┘
├───┐┌────────────────────────┐
│ С ││Указы Президента России.│
├───┘│Постановления Правитель-│
├───┐│ства РФ, определяющие │
│ Т ││страховую политику РФ и │
├───┘│субъектов РФ │
├───┐└────────────────────────┘
│ В │┌────────────────────────┐ ┌───────────────────────┐
├───┘│Подзаконные нормативные │ │Приказы федеральной │
├───┐│акты, конкретизирующие │ │службы РФ по надзору за│
│ И ││положения Закона РФ "Об │ │страховой деятельностью│
├───┘│организации страхового │ │и департамента МФ РФ по│
├───┐│дела в РФ" и глава 48 │ │надзору за страховой │
│ Я ││ГК РФ │ │деятельностью │
├───┘└────────────────────────┘ └───────────────────────┘
│ ┌────────────────────────┐ ┌───────────────────────┐
│ │ Иные нормативные акты, │ │Иные нормативные право-│
│ │определяющие страховую │ │вые акты федеральных │
│ │политику РФ и субъектов │ │органов исполнительной │
│ │РФ │ │власти │
│ └────────────────────────┘ └───────────────────────┘
│ ┌───────────────────────┐
│ │Нормативные правовые │
│ │акты органов исполни- │
│ │тельной власти субъек- │
│ │тов РФ │
│ └───────────────────────┘
│ ┌────────────────────────┐
│ │ Судебная практика │
│ └────────────────────────┘
│ ┌────────────────────────┐
│ │Обычаи делового оборота │
│ │ на страховом рынке │
│ └────────────────────────┘
│ ┌────────────────────────┐
│ │ Принципы страхового │
│ │ права │
К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ . Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. ст. 927 - 970), которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется ст. 927, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.
Следующим по уровню является специальный Закон "Об организации страхового дела". По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ "О страховании". Редакция Закона неоднократно менялась. При этом одна из новелл коснулась его именования, так как начиная с 1998 г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что "в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке" . Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II "Договор страхования", насчитывавшая 10 статей.
К специальным нормативным актам по страхованию относятся: законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке.
Взаимодействие трех ступеней регулирования страхования представлено на рис. 1.2.
┌─────────────────────────────────────┐
│ Специальные нормативные акты: │
│ - законы РФ; │
│ - указы Президента РФ │
└───────────────────┬─────────────────┘
│
V
┌─────────────────────────────────────┐
│ Ведомственные нормативные акты │
│ и документы │
└───────────────────┬─────────────────┘
│
V
┌─────────────────────────────────────┐
│ Нормативные и другие документы, │
┌─────┤ непосредственно регулирующие страхо-├──────┐
│ │ вые отношения при страховой сделке │ │
│ └───────┬───────────┬───────────┬─────┘ │
│ │ │ │ │
V V V V V
┌───────────┬───────────┬───────────┬───────────┬─────────────┐
│ Общие │ Правила │ Заявление │ Договор │ Страховое │
│ условия │страхования│ на │страхования│свидетельство│
│страхования│ │страхование│как главный│ │
│ │ │ │ документ │ │
│ │ │ │ (полис) │ │
└───────────┴───────────┴───────────┴───────────┴─────────────┘
Рис. 1.2. Трехступенчатая система регулирования рынка страхования
Из приведенной схемы видно, что обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе РФ.
Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности, к тому же в них используется меньше общих понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.
Кроме ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Кодекс торгового мореплавания, в котором целая гл. XV посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.
По результатам первой главы получены следующие выводы:
Для выяснения роли и места страхового портфеля в страховом бизнесе необходимо рассмотреть методологию исследования операций. С точки зрения формирования портфеля страховых услуг, имеет место причинно-следственная связь понятий – интересы, цели субъекта и возможные характеристики решения; показатели эффективности, полезности решений и, наконец, принятие решений. Отсюда следует, что страховой портфель есть характеристика решений субъекта (страховщика), отражающая неопределённость достижения целей его деятельности. Первично страховой портфель формируется как портфель рисков, принимаемых на страхование. Поэтому необходимо определить роль риска в принятии решения о сделке страховщика и страхователя.
Как и любой другой субъект бизнеса, страховая организация обладает определенным ресурсным потенциалом, использование которого направлено в первую очередь на извлечение прибыли в результате осуществления хозяйственной деятельности. Особое значение финансовой устойчивости страховых организаций для экономики в целом обусловлено рядом причин. Во-первых, развитие страхового сектора в системе финансовых отношений на макроуровне способствует стабилизации экономики, а также обеспечению социальной устойчивости общества. Вступая в финансовые отношения с различными субъектами рынка (страхователями, контрагентами, государством и т.д.) и выполняя свои договорные и иные обязательства, страховые организации воздействуют тем самым на эффективность всей цепочки экономических взаимосвязей в обществе.
Во-вторых, страховые организации оказывают существенное влияние на рынок инвестиций, поскольку они являются надежным источником формирования финансового капитала. Объективной предпосылкой этого является то, что поступление страховых премий предшествует оказанию страховой услуги. Возникающий при этом временной лаг между поступлениями страховых премий и выплатами позволяет страховым организациям аккумулировать значительные объемы денежных средств, которые размещаются в различные финансовые инструменты и нефинансовые инвестиционные активы. Оказание страховых услуг, в ходе которых полученные от страхователей средства превращаются в значительные страховые фонды, стимулирует циркуляцию средств на рынке капитала. Операции по страхованию жизни также активизируют финансовый рынок, потому что они способствуют превращению сбережений населения в инвестиционные ресурсы долгосрочного характера.
В-третьих, укрепление финансовой устойчивости страховых организаций благоприятно воздействует на макроэкономические рыночные отношения в целом. Вместе с тем выступать в роли стабилизаторов рынка страховые организации могут лишь обладая способностью выполнять свои обязательства в течение срока страхования, располагая для этого ресурсным потенциалом для адаптации к требованиям постоянно меняющейся конкурентной среды.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
